Precios de intercambio más margen, y cada comisión que lo compone
La parte más grande de lo que cuesta un pago con tarjeta, el intercambio, sigue una tabla que publica la red de tarjetas y va al banco que emitió la tarjeta; su procesador lo cobra pero no puede fijarlo ni reducirlo. Los precios de intercambio más margen indican por separado las tres capas del precio de una tarjeta: el intercambio que se paga al banco emisor, los cargos propios de la red de tarjetas y el margen de su proveedor. Esta página explica cada capa, nombra cada cargo de la red e indica las tablas publicadas donde están las cifras vigentes.
Lo que usted realmente paga
Intercambio interbancario, que se paga al banco emisor de la tarjeta
La parte más grande del costo, y la que nadie en la cadena puede reducir. El intercambio va al banco que emitió la tarjeta del cliente, y la red de tarjetas publica la tabla que lo determina. Su procesador lo cobra y lo transfiere; no lo fija ni puede negociarlo.
Cargos de la red de tarjetas, que se pagan a la red
Visa, Mastercard, Amex y Discover cobran cada una al adquirente por operar la red por la que pasó la transacción. Son los cargos de evaluación, autorización, transfronterizos y similares que se detallan abajo. Igual que el intercambio, los publica la red y no se convierten en un descuento del procesador.
El margen del procesador, que se paga a su proveedor
La única capa que realmente es un precio. En los precios de intercambio más margen, este se indica como una cifra aparte (un porcentaje, un monto por transacción, o ambos) y es la cifra que debe comparar entre proveedores, porque las dos capas anteriores son idénticas en cualquier lugar.
Cargos de la red de tarjetas, uno por uno
Cargo de evaluación o de servicio
Un porcentaje de cada transacción, cobrado por la red sobre el volumen que pasó por ella. Es pequeño comparado con el intercambio y se aplica prácticamente a todo, por eso debe incluirse en cualquier total honesto y no en una nota al pie.
Cargo de autorización o de acceso a la red
Un monto fijo por cada solicitud de autorización, que se cobra se apruebe o no por el banco emisor; es una regla de la red idéntica en todos los procesadores. Un segundo intento es una segunda comisión, por eso RapidCents muestra con claridad el motivo del emisor para que el personal pueda completar la venta sin reintentos innecesarios.
Cargo por transacción transfronteriza
Se cobra cuando la tarjeta fue emitida en un país distinto al del comerciante. Lo determina el lugar de origen de la tarjeta, no la moneda que se muestra en el pago ni el lugar donde se encuentra el cliente, por lo que un turista que paga en su moneda local puede generar igualmente una transacción transfronteriza.
Cargo por conversión de divisas
Se cobra cuando la moneda de la transacción y la moneda de liquidación son distintas. Es independiente del cargo transfronterizo y puede aplicarse junto con este, que es la razón habitual por la que una venta internacional cuesta notablemente más que la misma venta en el país.
Cargos de habilitación digital y de tarjeta no presente
Las redes cobran más cuando la tarjeta no está físicamente presente (en línea, digitada manualmente o pagada con un enlace) porque esas transacciones implican más riesgo de fraude. Los nombres cambian según la red; el patrón no. Es la razón más importante por la que la tarifa efectiva del comercio electrónico es más alta que la de un mostrador.
Cargos por integridad, uso indebido y degradación
Se cobran cuando una transacción no cumple las reglas de la propia red: una autorización que no se liquidó a tiempo, una dirección faltante o un identificador de pedido faltante, un lote que quedó abierto demasiado tiempo. Se pueden evitar, suelen ser un problema de configuración y no de precio, y son las comisiones que más vale la pena perseguir.
Qué cambia la tarifa de una sola transacción
Qué tarjeta se presentó
Una tarjeta de débito de consumo, una tarjeta de crédito estándar, una tarjeta premium con recompensas y una tarjeta comercial pertenecen a categorías de intercambio distintas. Las recompensas que gana un cliente se financian con el intercambio de su compra, por eso una tarjeta premium le cuesta más al comerciante.
Si la tarjeta estuvo presente
Acercar, insertar o deslizar la tarjeta en una terminal es la forma más económica de aceptarla. Digitada, en línea o por teléfono cuesta más, porque el emisor asume más riesgo sin el chip.
Qué vende el comercio
El código de categoría de comerciante asignado a su cuenta lo ubica en una tabla de tarifas. Algunas categorías (supermercados, combustible, organizaciones benéficas, sector público) tienen tablas completamente propias.
De dónde proviene la tarjeta
Una tarjeta nacional, una tarjeta de otro país y una tarjeta comercial emitida en el extranjero son tres precios distintos para la misma compra.
Qué datos llegaron a la red
Verificación de dirección, un identificador de pedido, detalles de impuestos en una tarjeta comercial: enviar lo que la red solicita puede calificar una transacción para una categoría más baja, y omitirlo puede llevar la misma venta a una más alta.
Cómo leer su propio estado de cuenta
Sume todas las comisiones del mes, incluidos los cargos mensuales, por transacción y de equipos.
Divida ese total entre el volumen procesado y multiplique por 100. Esa es su tarifa efectiva.
Identifique las tres capas en el estado de cuenta: intercambio, cargos de la red de tarjetas y margen. Un estado de cuenta que no las separa no corresponde a precios de intercambio más margen.
Separe las comisiones por integridad y degradación. Son las que se deben a un problema de configuración y no a un precio.
Compare el margen entre proveedores. Las otras dos capas son iguales en cualquier lugar.
Dónde se publican las tarifas vigentes en Estados Unidos
Tarifas de reembolso de intercambio de Visa USA
Las tablas de tarifas de Visa para Estados Unidos, publicadas por producto de tarjeta y categoría de comerciante. Es la tabla que aplica su procesador.
ExplorarTarifas de intercambio de Mastercard US
Las tarifas de Mastercard para Estados Unidos, que se revisan según el calendario propio de Mastercard.
ExplorarReserva Federal: intercambio de débito según la Regulación II
El límite al intercambio de débito para tarjetas emitidas por bancos más grandes, y los datos que publica la Reserva Federal sobre lo que realmente cuesta aceptar débito.
Explorar
Tarjetas, monedas y liquidación en Estados Unidos
Lo que acepta una cuenta de RapidCents en Estados Unidos, la moneda en que liquida y cuándo llega el dinero.
Tarjetas y métodos de pago aceptados
Tarjetas Visa, Mastercard, American Express, Discover, UnionPay y Diners Club de cualquier país, además de débito con PIN, Apple Pay, Google Pay y pagos bancarios ACH, en una sola cuenta de comerciante.
Más de 137 monedas, liquidadas en USD
Acepte más de 137 monedas de clientes de todo el mundo y reciba cada depósito en USD, directamente en su cuenta bancaria de EE. UU.
Fondos al siguiente día hábil y conciliación
Los lotes se cierran cada noche y los depósitos llegan el siguiente día hábil, según los horarios de corte y la elegibilidad, con informes por depósito en un solo panel de RapidCents.
Preguntas sobre intercambio y comisiones de procesamiento
¿Qué son los precios de intercambio más margen?
Los precios de intercambio más margen son un modelo en el que los dos costos que su procesador no puede cambiar, el intercambio y los cargos de la red de tarjetas, se indican al costo, y se agrega encima un margen aparte y declarado. Usted ve las tres cifras, así que puede verificar la factura y comparar proveedores en la única parte que varía entre ellos.
¿Qué es una comisión de intercambio?
El intercambio es el monto que se paga al banco que emitió la tarjeta del cliente en cada transacción con tarjeta. La red de tarjetas publica la tabla que lo fija, el banco emisor lo recibe y ningún procesador ni adquirente puede reducirlo. Es el componente individual más grande de lo que cuesta aceptar una tarjeta.
¿Quién fija las tarifas de intercambio y con qué frecuencia cambian?
Las redes de tarjetas fijan y publican las tablas de intercambio, entre ellas Visa, Mastercard, Amex y Discover, y las revisan según su propio calendario. Como las cifras pueden cambiar independientemente de cualquier procesador, consulte la cifra vigente en la tabla de Estados Unidos de la propia red y no en un resumen de un proveedor sin fecha.
¿Por qué el intercambio es distinto en cada país?
Cada mercado tiene su propia tabla, y la regulación puede influir en parte de ella. En Estados Unidos, la Regulación II limita el intercambio de débito de las tarjetas emitidas por instituciones cubiertas, mientras que las tablas de tarjetas de crédito siguen segmentadas por producto de tarjeta, categoría de comerciante y método de aceptación. Use la tabla del país donde está establecida la cuenta de comerciante.
¿Qué es un cargo transfronterizo?
Es un cargo de la red que se cobra cuando la tarjeta fue emitida en un país distinto al del comerciante. Lo determina el lugar donde se emitió la tarjeta, no la moneda ni el lugar donde se encuentra el cliente, por lo que un visitante que paga en su propia moneda puede generar igualmente una transacción transfronteriza. El cargo por conversión de moneda es independiente y puede aplicarse además.
¿Qué son los cargos de evaluación o de la red de tarjetas?
Son los cargos que cobra la red por operar la transacción a través de ella, distintos del intercambio, que va al banco emisor. Incluyen la evaluación sobre el volumen, un cargo fijo por autorización, y los cargos transfronterizos, de moneda y de tarjeta no presente descritos arriba. Igual que el intercambio, se publican y son idénticos para todos los procesadores.
¿Por qué mi tarifa efectiva es más alta que la tarifa que me cotizaron?
Porque una cotización normalmente describe un solo tipo de transacción, mientras que su tarifa efectiva, el total de comisiones dividido entre el volumen total, promedia todas las tarjetas que usted realmente aceptó. Las tarjetas premium con recompensas, las tarjetas comerciales, las tarjetas extranjeras y las ventas con tarjeta no presente pertenecen a categorías más costosas, y los cargos mensuales y por transacción también cuentan.
¿Puedo reducir lo que pago en intercambio?
No la tarifa en sí, pero a menudo sí la categoría en la que cae una transacción. Enviar los datos que solicita la red, liquidar las autorizaciones con prontitud, aceptar la tarjeta en persona cuando sea posible y cerrar los lotes a tiempo mantiene las transacciones fuera de categorías más costosas, mientras que el margen del procesador es la parte negociable.
¿Por qué los pagos en línea y digitados cuestan más que las tarjetas acercadas?
Porque el emisor asume más riesgo sin el chip. Una tarjeta acercada, insertada o deslizada en una terminal es la que menos cuesta aceptar, mientras que los pagos digitados, en línea y por teléfono pertenecen a categorías de intercambio más costosas, y las redes agregan cargos de habilitación digital y de tarjeta no presente cuando la tarjeta no está físicamente presente.
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El Análisis de comisiones de RapidCents lee un estado de cuenta de procesamiento y muestra el intercambio por separado del margen. Cargue un estado de cuenta para obtener un desglose inmediato, o abra una cuenta de comerciante y comience a aceptar pagos en una sola cuenta.
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