Interchange-plus, et tous les frais en dessous
Interchange-plus est un modèle de tarification qui facture à prix coûtant les deux composantes que votre processeur ne contrôle pas — l'interchange, versé à la banque émettrice, et les frais du réseau de cartes — puis ajoute une majoration distincte et déclarée. Les trois nombres étant visibles, vous pouvez vérifier la facture et comparer les fournisseurs sur la seule part qui varie entre eux. Les barèmes d'interchange sont publiés par les réseaux, diffèrent selon le pays et sont révisés selon leur calendrier.
Ce que vous payez réellement
L'interchange, versé à l'émetteur de la carte
La part la plus lourde du coût, et celle que personne dans la chaîne ne peut réduire. L'interchange va à la banque qui a émis la carte du client, et le réseau publie le barème qui le détermine. Votre processeur le perçoit et le transmet; il ne le fixe pas et ne peut pas le négocier.
Les frais de réseau, versés au réseau de cartes
Visa, Mastercard, Amex et Interac facturent l'acquéreur pour l'exploitation du réseau emprunté. Ce sont les frais d'évaluation, d'autorisation, transfrontaliers et apparentés décrits plus bas. Comme l'interchange, ils sont publiés par le réseau et identiques pour tous les processeurs.
La majoration du processeur, versée à votre fournisseur
La seule couche qui soit réellement un prix. En interchange-plus, elle est énoncée séparément — un pourcentage, un montant par transaction, ou les deux — et c'est le nombre à comparer entre fournisseurs, puisque les deux couches au-dessus sont les mêmes partout.
Les frais de réseau, un à un
Frais d'évaluation ou de service
Un pourcentage de chaque transaction, facturé par le réseau sur le volume qui l'a traversé. Il est modeste à côté de l'interchange et s'applique à peu près à tout : il a donc sa place dans un total honnête plutôt qu'en note de bas de page.
Frais d'autorisation ou d'accès au réseau
Un montant fixe par demande d'autorisation, facturé que la banque émettrice approuve ou non — une règle de réseau identique chez tous les processeurs. Une deuxième tentative est un deuxième frais : RapidCents affiche clairement le motif de l'émetteur pour que le personnel puisse conclure la vente sans relances inutiles.
Frais transfrontaliers
Facturés quand la carte a été émise dans un autre pays que celui du commerçant. C'est la provenance de la carte qui décide, pas la devise affichée ni l'endroit où se trouve le client : un touriste qui paie dans votre devise reste une transaction transfrontalière.
Frais de conversion de devise
Facturés quand la devise de la transaction et celle du règlement diffèrent. Distincts des frais transfrontaliers et cumulables avec eux : c'est la raison habituelle pour laquelle une vente internationale coûte nettement plus qu'une vente locale identique.
Frais de commerce numérique et de carte absente
Les réseaux facturent davantage quand la carte n'est pas présente — en ligne, saisie manuellement ou payée par lien — parce que le risque de fraude y est plus élevé. Les noms varient selon le réseau; le principe non. C'est la première raison pour laquelle un taux effectif en ligne dépasse celui du comptoir.
Frais d'intégrité, de mauvaise utilisation et de déclassement
Facturés quand une transaction ne respecte pas les règles du réseau : autorisation non réglée à temps, adresse ou numéro de commande manquant, lot laissé ouvert trop longtemps. Ils sont évitables, relèvent presque toujours de la configuration et non du prix, et ce sont ceux qu'il vaut le plus la peine de traquer.
Ce qui fait varier le taux d'une transaction
La carte présentée
Carte de débit, carte de crédit standard, carte à récompenses haut de gamme et carte commerciale relèvent de catégories d'interchange différentes. Les récompenses que gagne le client sont financées par l'interchange de son achat : voilà pourquoi une carte haut de gamme coûte davantage au commerçant.
La présence ou non de la carte
Approchée, insérée ou glissée sur un terminal, c'est la façon la moins coûteuse d'encaisser. Saisie, en ligne ou par téléphone, cela coûte plus, car l'émetteur assume plus de risque sans la puce.
Ce que vend l'entreprise
Le code de catégorie marchand attribué à votre compte vous place dans une grille de taux. Certaines catégories — épicerie, carburant, organismes de bienfaisance, secteur public — ont leur propre barème.
La provenance de la carte
Une carte nationale, une carte étrangère et une carte commerciale émise à l'étranger représentent trois prix différents sur le même achat.
Les données transmises au réseau
Vérification d'adresse, numéro de commande, détail de taxes sur une carte commerciale : fournir ce que le réseau demande peut qualifier une transaction pour une catégorie moins chère, et l'omettre peut faire basculer la même vente vers une catégorie plus élevée.
Lire votre propre relevé
Additionnez tous les frais du mois, y compris les frais mensuels, par article et d'équipement.
Divisez ce total par le volume traité, puis multipliez par 100 : voilà votre taux effectif.
Repérez sur le relevé les trois couches — interchange, frais de réseau, majoration. Un relevé qui ne les sépare pas n'est pas de l'interchange-plus.
Isolez les frais d'intégrité et de déclassement : ce sont ceux qui relèvent de la configuration et non du prix.
Comparez la majoration entre fournisseurs. Les deux autres couches sont les mêmes partout.
Où lire les taux en vigueur au Canada
Frais d'interchange Visa Canada
Les grilles publiées par Visa pour le Canada, par produit de carte et catégorie de commerçant. C'est le barème appliqué par votre processeur, pas un résumé de celui-ci.
DécouvrirTaux d'interchange Mastercard Canada
Les taux canadiens publiés par Mastercard, de même structure et révisés selon le calendrier de Mastercard.
DécouvrirCode de conduite destiné à l'industrie canadienne des cartes de paiement
Le code fédéral qui encadre les changements de taux, les annulations et la présentation des relevés aux commerçants canadiens. C'est lui qui vous donne droit à un relevé en langage clair et à un préavis avant qu'un taux ne change.
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Questions sur l'interchange et les frais
Qu'est-ce que la tarification interchange-plus?
L'interchange-plus est un modèle qui énonce à prix coûtant les deux coûts que votre processeur ne peut pas modifier — l'interchange et les frais de réseau — puis ajoute une majoration distincte et déclarée. Vous voyez les trois nombres : vous pouvez donc vérifier la facture et comparer les fournisseurs sur la seule part qui les distingue.
Qu'est-ce qu'un frais d'interchange?
L'interchange est le montant versé à la banque qui a émis la carte du client, sur chaque transaction. Le réseau publie le barème qui le fixe, la banque émettrice le reçoit, et aucun processeur ni acquéreur ne peut le réduire. C'est la composante la plus lourde du coût d'acceptation d'une carte.
Qui fixe les taux d'interchange, et à quelle fréquence changent-ils?
Les réseaux les fixent et les publient — Visa, Mastercard, Amex et, au Canada, Interac — et les révisent selon leur propre calendrier, généralement une ou deux fois par année. Comme les barèmes sont publics et changent indépendamment de tout processeur, les chiffres à jour se lisent dans la table du réseau plutôt que dans le résumé d'un fournisseur.
Pourquoi l'interchange diffère-t-il selon le pays?
Chaque pays a son propre barème, et dans plusieurs le taux est façonné par la réglementation autant que par le réseau. Le Canada a des engagements volontaires sur l'interchange des cartes de crédit de consommation et un Code de conduite qui encadre la façon dont les changements parviennent aux commerçants; les États-Unis plafonnent l'interchange sur le débit des grands émetteurs par la Regulation II; l'Union européenne plafonne l'interchange des cartes de consommation. Le même achat coûte un montant différent dans chacun.
Qu'est-ce qu'un frais transfrontalier?
Un frais de réseau facturé quand la carte a été émise dans un autre pays que celui du commerçant. C'est le pays d'émission qui décide, pas la devise ni l'endroit où se trouve le client : un visiteur qui paie dans votre devise peut rester une transaction transfrontalière. Les frais de conversion de devise sont distincts et peuvent s'y ajouter.
Que sont les frais d'évaluation ou frais de réseau?
Ce sont les frais que le réseau facture pour faire circuler la transaction, par opposition à l'interchange qui va à la banque émettrice. Ils comprennent l'évaluation sur le volume, un montant fixe par autorisation, ainsi que les frais transfrontaliers, de conversion et de carte absente décrits plus haut. Comme l'interchange, ils sont publiés et identiques pour tous les processeurs.
Pourquoi mon taux effectif dépasse-t-il le taux qu'on m'a annoncé?
Le taux annoncé décrit habituellement un seul type de transaction. Votre taux effectif — total des frais divisé par le volume total — est la moyenne de toutes les cartes réellement encaissées, cartes à récompenses, cartes commerciales, cartes étrangères et ventes sans carte présente comprises, plus les frais mensuels et par article. C'est le seul chiffre qui compare honnêtement deux fournisseurs.
Puis-je réduire ce que je paie en interchange?
Pas le taux lui-même, mais souvent la catégorie où atterrit une transaction. Fournir les données demandées par le réseau, régler les autorisations sans tarder, encaisser en personne quand c'est possible et fermer les lots à temps évitent les catégories plus coûteuses. Ce qui se négocie réellement, c'est la majoration du processeur.
Prochaine étape
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