Ce que vous payez vraiment, et comment le vérifier
Le prix d’une carte comporte trois parties : l’interchange, fixé par les réseaux et identique chez tous les fournisseurs; les cotisations de réseau, refacturées elles aussi; et la marge du fournisseur, seule partie négociable. L’interchange-plus imprime cette marge séparément; le taux forfaitaire et les paliers la fondent dans un chiffre unique. Le seul chiffre comparable est votre taux effectif — frais totaux divisés par volume total — parce qu’il englobe les lignes mensuelles, PCI, de lot et d’équipement qu’un taux annoncé laisse de côté. Fee Check le calcule sur votre relevé.
Comment se construit le prix d’une carte
L’interchange, fixé par les réseaux de cartes
Fixé par Visa et Mastercard, encaissé par la banque émettrice et refacturé tel quel. Tous les fournisseurs le paient exactement au même prix : aucune proposition ne peut l’escompter.
Les cotisations de réseau
Les frais que les réseaux prélèvent sur votre volume, et qui financent le réseau plutôt que l’émetteur. Refacturés au même titre : aucun processeur ne les fixe.
La marge du processeur, seule partie négociable
Habituellement un pourcentage assorti d’un montant par transaction, ajouté par-dessus les deux composantes refacturées. La seule composante que tarife l’entreprise avec laquelle vous signez.
Les frais qui ne sont pas dans le taux
Frais de compte, PCI, de lot, minimums et lignes d’équipement relèvent aussi du fournisseur, et aucun ne diminue quand les ventes baissent. Une marge annoncée seule est une ligne de la facture.
Les modèles de tarification, et ce que chacun vous montre
Interchange-plus
L’interchange et les cotisations à leur coût, la marge imprimée sur sa propre ligne. Une ligne du relevé peut être confrontée à une grille que les réseaux publient, ce qu’aucun autre modèle ne permet.
Forfaits à taux fixe
Un pourcentage unique et un montant fixe par transaction, quelle que soit la carte. Prévisible et indifférent à la composition de cartes : les transactions bon marché portent les chères.
Tarification par paliers ou groupée
Les transactions sont réparties dans des catégories qualifiée, semi-qualifiée et non qualifiée que les réseaux ne publient pas. Le taux annoncé est celui de la catégorie qualifiée; votre coût dépend de la part de volume rétrogradée.
Tarification sur mesure et grande entreprise
Conditions par paliers de volume pour les exploitants multiétablissements, les plateformes et les commerçants à fort débit. À ramener à un taux effectif avant de l’accepter.
Exemple d’interchange-plus
Voyez comment l’interchange des réseaux et la marge du processeur se combinent dans des scénarios courants, carte présente et commerce en ligne.
| Scénario | Interchange | Marge | Total |
|---|---|---|---|
| Débit de consommation (carte présente) | 0.05% | + 0.15% | 0.20% |
| Crédit de consommation (carte présente) | 1.44% | + 0.20% | 1.64% |
| Crédit avec récompenses (carte présente) | 1.65% | + 0.20% | 1.85% |
| Commerce en ligne (carte absente) | 1.80% | + 0.25% | 2.05% |
Exemple illustratif de tarification interchange-plus. Les taux réels dépendent de la composition des cartes, du code SIC et du volume.
Calculez votre taux effectif avant toute comparaison
Additionnez toutes les charges d’un mois complet : par transaction, en pourcentage, interchange, cotisations, mensuelles, annuelles, PCI, lot, passerelle, équipement et tout écart de minimum.
Excluez le capital des remboursements et des rétrofacturations. Cette somme est retournée à votre client; seuls les frais de traitement constituent une charge.
Divisez par le volume brut par carte de la même période, avant remboursements. Soustraire les remboursements du volume surestime le taux.
Multipliez par cent, puis refaites le calcul par marque de carte et par canal. Le chiffre global dit ce que vous avez payé; les ventilations disent d’où il vient.
Les lignes du relevé qui ne sont pas le taux
Frais mensuels de compte ou de relevé
Une charge fixe pour la tenue du compte, facturée que vous ayez traité des transactions ou non.
Frais de programme PCI et frais de non-conformité PCI
Les frais de programme financent la validation de la conformité. Des frais de non-conformité signalent généralement un questionnaire d’autoévaluation échu plutôt qu’un problème de sécurité, et c’est le fait de le remplir et de le consigner à votre dossier qui y met fin — payer les frais ne règle rien.
Minimum mensuel
L’écart facturé lorsque vos frais de traitement n’atteignent pas un plancher. Le payer tous les mois signale une entente rédigée pour une entreprise plus grande.
Frais de lot ou de règlement
Facturés par lot fermé plutôt que par vente : ils suivent la fréquence de vos règlements, non le montant des ventes.
Frais de rétrofacturation et de demande de pièce justificative
Par dossier, et distincts du montant contesté. Le remboursement de ces frais lorsque vous gagnez le litige dépend de votre convention.
Transactions transfrontalières et conversion de devise
Une carte émise hors de votre marché porte un interchange transfrontalier, et une vente réglée dans une autre devise peut porter des frais de conversion. Deux lignes distinctes.
Lignes de terminal, de passerelle et de logiciel
Le matériel et les logiciels se tarifent à part du traitement. Un crédit-bail de terminal est souvent un contrat avec un tiers : fermer le compte de traitement n’y met pas fin.
Ce qui fait légitimement changer votre prix
Composition des cartes
Le crédit à la consommation de base occupe le bas de la grille d’interchange, les cartes privilèges et à récompenses au-dessus, les cartes commerciales et d’achat plus haut encore. Les cartes qui se présentent relèvent de vos clients, pas de vous.
Le mode de présentation de la transaction
Une carte insérée ou approchée d’un terminal, avec le titulaire sur place, est la présentation la moins chère. Les ventes en ligne, la saisie manuelle et les commandes téléphoniques coûtent plus cher, et la vérification d’adresse, le code de sécurité et 3-D Secure conditionnent l’accès aux meilleurs taux.
Taille du panier moyen
La part fixe par transaction d’un prix pèse lourd sur les petits paniers et presque rien sur les gros.
Volume mensuel
Un volume plus élevé donne accès à de meilleurs paliers de marge et répartit les frais fixes mensuels sur davantage de ventes. Les deux effets vont dans le même sens.
Catégorie d’industrie et risque
Le code de commerce attribué à votre compte lors de son analyse détermine quelles tables d’interchange s’appliquent, et façonne la tarification du risque.
La tarification selon ce que vous achetez
- Tarification du traitement des paiementsComment la tarification par transaction est construite pour l’acceptation de cartes.
- Tarification interchange-plusL’interchange et la marge affichés séparément sur chaque transaction.
- Tarification des terminaux et du matérielOptions et coûts des terminaux de comptoir, mobiles et intelligents.
- Tarification des POSPoints de vente pour la restauration, le détail et l’alimentation.
- Tarification des paiements en lignePasserelle, page de paiement hébergée et liens de paiement.
- Tarification grande entrepriseTarification sur mesure, intégration et soutien dédié.
- Tarification personnaliséeDites-nous comment vous encaissez et nous établirons le prix.
- Fee Check et comparaison de relevéComparez votre relevé actuel à la tarification RapidCents.
- Transmettre un relevé aux ventesUne personne lit les lignes de frais et répond avec le taux effectif sur vos propres chiffres.
Environ 2 minutes · en libre-service
Deux minutes sur vos propres chiffres, pas un taux annoncé
Fee Check applique à votre propre relevé la méthode décrite sur cette page, séparant le coût que tous les fournisseurs paient au même prix de la marge qu’une proposition peut faire bouger.
- Téléversez un relevé récent — un mois complet, pour que la composition de cartes soit représentative.
- Fee Check additionne les lignes de frais et sépare le coût refacturé de la marge.
- Votre taux effectif revient avant qu’on vous demande autre chose.
- Aucun appel
- Sans engagement
- Rien à installer
Activité Fee Check
Ma•••••, un grocery store à Toronto, ON
Mike B••• vient de vérifier son relevé.
Économie annuelle estimée
$2,874
Rétrofacturations réduites de 31 %
Exemples illustratifs, pas des dossiers clients. Nom d’entreprise et nom de famille masqués; les montants sont des échantillons dans une fourchette typique et ne constituent pas une offre. Votre résultat vient de votre relevé.
Questions sur la tarification
Comment calculer mon taux effectif?
Additionnez tous les frais d’un mois complet de relevé — par transaction, en pourcentage, interchange, cotisations, mensuels, PCI, lot, passerelle, équipement, écart de minimum — divisez par le volume brut par carte de la même période et multipliez par cent. Excluez le capital des remboursements et des rétrofacturations, et ne soustrayez pas les remboursements du volume. C’est le seul chiffre qui compare des fournisseurs tarifés différemment.
L’interchange-plus est-il toujours moins cher qu’un taux forfaitaire?
Non. Il est plus transparent, pas automatiquement moins cher. À faible volume, une fois comptés les frais fixes et un minimum que vous n’atteindrez peut-être pas, un taux forfaitaire peut coûter moins. Le test est le coût mensuel total à votre volume et à votre composition de cartes.
Pourquoi mon taux effectif a-t-il augmenté sans que mes prix ni mon volume changent?
Généralement l’une de quatre causes : votre composition de cartes s’est déplacée vers le crédit privilège, les cartes commerciales ou les ventes sans présence de la carte; des transactions ont été rétrogradées dans une catégorie plus chère; un réseau a révisé sa grille; ou de nouveaux frais fixes sont apparus. Les deux premières se voient dans le détail des transactions.
Quels frais figurent sur une proposition RapidCents?
Tous les frais récurrents et à l’unité figurent sur la proposition avant la signature, y compris les lignes PCI, de rétrofacturation et d’équipement. Rien n’est ajouté plus tard qui n’y figurait pas. Demandez la même chose à tout fournisseur : la grille avec la fréquence de chaque charge, pas seulement le taux.
Exigez-vous des contrats à long terme?
Les conditions dépendent de l’équipement et du palier tarifaire, et des options de mois en mois sont offertes pour de nombreux profils. Posez la question séparément pour l’équipement : un crédit-bail de terminal est souvent un contrat avec un tiers et ne se termine pas à la fermeture du compte.
Que faut-il demander à un fournisseur avant de signer?
Cinq choses, par écrit. L’interchange est-il refacturé à son coût? Quelle est la marge, en pourcentage et en montant par transaction? Chaque frais récurrent et sa fréquence. La durée, le renouvellement automatique et tout frais de résiliation. Et accepterez-vous de présenter un mois avec l’interchange affiché séparément?
Le matériel est-il compris dans le taux de traitement?
Non. Les terminaux, les frais de passerelle et les logiciels de point de vente forment des lignes distinctes du prix par transaction, et s’achètent, se louent ou se prennent en crédit-bail. Convertissez-les en taux avant de juger une offre : frais fixes divisés par volume mensuel.
Prochaine étape
Obtenez un chiffre à opposer à une offre
Fee Check calcule votre taux effectif à partir d’un relevé que vous téléversez, directement à l’écran. Transmettez le même relevé aux ventes : une personne lit les lignes de frais et vous écrit avec le même calcul. Ni l’un ni l’autre n’exige un appel.
- Sans engagement
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- Téléversement sécurisé
Ce qui détermine réellement votre taux au Canada
Le débit Interac est facturé par transaction, pas en pourcentage
Interac facture des frais fixes par transaction de débit plutôt qu’un pourcentage de la vente. Une entreprise dont le panier moyen est faible et le volume de débit élevé paie généralement bien moins sur ces ventes qu’un taux forfaitaire ne le laisse croire : c’est pourquoi la tarification groupée avantage souvent le fournisseur sur les comptes à fort débit.
Les frais supplémentaires sont permis, sous conditions
Depuis le règlement d’octobre 2022, les commerçants canadiens peuvent imposer des frais supplémentaires sur les paiements par carte de crédit, plafonnés à 2,4 % et jamais au-delà de leur propre coût d’acceptation. La Loi sur la protection du consommateur l’interdit au Québec, et les frais ne peuvent s’appliquer au débit.
