Qu’est-ce que la tarification interchange-plus?

Ce qu’est la tarification interchange-plus

L’interchange-plus est un modèle de tarification qui refacture l’interchange des réseaux de cartes à son coût réel et y ajoute une marge distincte et divulguée pour le processeur. Deux chiffres, imprimés séparément : ce que la transaction a coûté et ce que votre fournisseur a conservé.

Les autres modèles fondent ces deux chiffres en un seul. Le taux forfaitaire annonce un pourcentage unique et un montant fixe unique pour toutes les cartes, sans distinction. La tarification par paliers en annonce deux ou trois et décide à votre place dans lequel chaque transaction tombe. Aucun des deux n’est malhonnête en soi, mais dans les deux cas la part du réseau et celle du fournisseur arrivent soudées : rien sur le relevé n’indique laquelle des deux a bougé lorsque votre coût augmente.

La différence concrète tient à la vérifiabilité. En interchange-plus, vous pouvez confronter une ligne du relevé à une grille que le réseau publie. Sur un taux groupé, vous ne pouvez comparer que le total du mois à celui du mois précédent, et c’est tout ce que vous pouvez vérifier.

Qui fixe l’interchange, et pourquoi votre processeur ne peut pas le modifier

Ce sont les réseaux de cartes qui fixent l’interchange, et c’est la banque émettrice de la carte de votre client qui l’encaisse. Visa et Mastercard publient leurs grilles de taux d’interchange canadiennes; votre processeur ne fixe pas ces taux, ne peut pas les escompter et paie exactement ce que paierait n’importe quel autre processeur pour acheminer votre transaction.

Ce seul fait explique l’essentiel du reste. Si la composante interchange est identique quel que soit le logo imprimé sur le relevé, les seules parties du prix d’une carte qu’un fournisseur maîtrise réellement sont sa propre marge et ses propres frais fixes. Une discussion commerciale qui refuse de séparer les deux porte sur un chiffre que personne ne peut vérifier.

L’interchange n’est pas figé non plus. Les réseaux révisent leurs grilles canadiennes selon leur propre calendrier — ajout de catégories, retrait d’autres, déplacement des taux à l’intérieur — et un fournisseur qui refacture l’interchange vous transmet ces révisions dans les deux sens. Un fournisseur qui annonce un taux groupé n’a aucune raison mécanique de baisser son chiffre lorsque l’interchange diminue, et c’est précisément pourquoi le Code de conduite canadien fait d’une réduction de coûts non transmise un motif de résiliation sans pénalité.

Interac, le réseau de débit domestique canadien, ne se tarifie pas du tout de la même façon. Le débit Interac en personne est facturé au commerçant sous forme d’un montant fixe par transaction plutôt que d’un pourcentage de la vente : deux entreprises au volume mensuel identique peuvent donc recevoir des factures très différentes du seul fait que l’une encaisse beaucoup de débit et l’autre non.

Les trois composantes du prix de toute carte

Chaque transaction par carte qui vous est facturée se compose de trois éléments : l’interchange, les cotisations de réseau et la marge du processeur. Cela vaut que votre relevé les affiche séparément ou non — une tarification groupée change ce qu’on vous montre, pas ce qu’on vous facture.

L’interchange est le plus important des trois sur une vente par carte de crédit. Il est fixé par le réseau, encaissé par la banque émettrice et varie selon le produit de carte, le mode de présentation de la transaction et le code de commerce attribué à votre compte au moment de son analyse.

Les cotisations de réseau sont les frais que les réseaux prélèvent eux-mêmes sur votre volume, distincts de l’interchange : de petits pourcentages, parfois assortis d’une composante par autorisation, qui financent le réseau plutôt que l’émetteur. Elles sont refacturées au même titre que l’interchange. Aucun processeur ne les fixe et tous les processeurs les paient.

La marge du processeur est la seule composante réellement tarifée par l’entreprise avec laquelle vous avez signé. Dans une entente interchange-plus, elle s’exprime habituellement en pourcentage assorti d’un montant par transaction, appliqué par-dessus les deux composantes refacturées. Tout le reste du relevé — frais mensuels de compte, frais de passerelle, frais PCI, location de terminal, frais de lot — relève également du processeur, et c’est pourquoi la marge seule résume mal ce que vous payez.

Ce qui la distingue du taux forfaitaire et de la tarification par paliers

L’interchange-plus affiche les deux composantes, le taux forfaitaire n’en affiche aucune, et la tarification par paliers affiche une composante qui ne correspond à rien de ce que les réseaux facturent réellement.

Le taux forfaitaire applique un pourcentage unique et un montant fixe unique par transaction, quelle que soit la carte. Il est véritablement simple et véritablement prévisible, et il est indifférent à votre composition de cartes : vous payez autant sur une carte de crédit de base que sur une carte commerciale, ce qui revient à faire porter le coût des transactions chères par les transactions bon marché. Lorsque la composition est imprévisible et le volume modeste, l’échange peut valoir la peine.

La tarification par paliers range chaque transaction dans un petit nombre de catégories, appelées par convention qualifiée, semi-qualifiée et non qualifiée, chacune ayant son taux. Le taux qu’on vous a annoncé est celui de la catégorie qualifiée. Le taux que vous payez dépend du nombre de transactions que le processeur juge non qualifiées.

Aucun des trois modèles n’est intrinsèquement moins cher. Ce qui les distingue, c’est la part de la facture que vous pouvez voir et ce qu’il advient de votre coût quand le réseau modifie un taux ou que vos clients changent de carte. La comparaison qui tranche est le coût mensuel total à votre volume et à votre composition réels, et non le pourcentage annoncé sur la proposition.

Pourquoi une structure qualifiée et non qualifiée dissimule la marge

La tarification par paliers dissimule la marge parce que les paliers sont une invention du processeur et non des réseaux. Il n’existe aucune catégorie d’interchange dite « non qualifiée ». Il existe des centaines de catégories d’interchange, et le processeur décide en interne dans laquelle de ses deux ou trois catégories chacune sera versée.

Une transaction est rétrogradée lorsqu’elle ne satisfait pas à une condition fixée par le processeur pour la catégorie la moins chère : une carte à récompenses plutôt qu’une carte de base, une saisie manuelle plutôt qu’un paiement sans contact, une réponse de vérification d’adresse absente, un lot fermé après l’heure limite, une autorisation capturée avec plusieurs jours de retard. L’interchange sous-jacent a peut-être effectivement augmenté. L’écart entre la catégorie quittée et la catégorie d’arrivée, lui, est fixé par votre fournisseur, et cet écart constitue de la marge.

Ce qui rend la contestation difficile, c’est que le relevé est cohérent avec lui-même. Les taux de chaque palier sont imprimés, le nombre de transactions est imprimé et le calcul tombe juste. Ce qui manque, c’est la correspondance : quelles catégories d’interchange ont été affectées à quel palier, et combien chacune coûtait réellement.

Vous pouvez le vérifier sans changer de fournisseur. Demandez le même mois présenté avec l’interchange affiché séparément, ou demandez le détail d’interchange derrière chaque palier. Un fournisseur qui refuse de produire le détail d’interchange qui sous-tend ses propres paliers vous apprend quelque chose d’utile sur le relevé.

Comment calculer votre taux effectif, et ce qu’il ne vous dit pas

Votre taux effectif correspond au total des frais de traitement divisé par le volume total des cartes pour la même période, exprimé en pourcentage. Prenez tous les frais facturés au relevé — par transaction, en pourcentage, mensuels, ponctuels — divisez-les par les ventes brutes par carte qui les ont produits, puis multipliez par cent.

C’est le seul chiffre qui compare honnêtement deux fournisseurs, deux modèles de tarification ou deux mois, parce qu’il est indifférent à la façon dont les frais ont été libellés. Une marge faible enrobée d’un minimum mensuel, de frais de passerelle et d’une location de terminal peut produire un taux effectif plus élevé qu’une marge plus généreuse sans accessoires, et c’est le taux effectif qui le révèle.

C’est aussi un instrument grossier, et il vaut la peine d’en nommer les limites. Un taux effectif dit ce que vous avez payé, jamais pourquoi. Un mois comptant davantage de cartes commerciales, de ventes saisies manuellement ou de remboursements affichera un taux effectif plus élevé à tarification parfaitement inchangée. Deux entreprises peuvent payer le même taux effectif avec une marge de négociation très différente : l’une paie un interchange élevé sur une composition de cartes coûteuse avec une marge mince, l’autre paie un interchange faible avec une marge épaisse.

Calculez-le donc de plusieurs façons. Globalement, puis par marque de carte, puis par canal lorsque le relevé sépare le sur place, le en ligne et la saisie manuelle. Et calculez-le sur un mois qui vous représente vraiment, car une haute saison ou un mois marqué par des remboursements inhabituels induira en erreur dans les deux sens.

Quelles cartes coûtent plus cher, et pourquoi

L’interchange augmente avec le coût et le risque assumés par l’émetteur, et quatre facteurs le font bouger : le type de carte, le lieu d’émission, le mode de présentation de la transaction et la nature de votre entreprise.

Le type de carte est le plus visible. La carte de crédit de consommation de base se situe au bas de la grille. Les cartes privilèges et à récompenses se situent au-dessus, parce que c’est l’interchange qui finance les points, la remise en argent et les avantages voyage que votre client accumule. Les cartes commerciales, d’entreprise, d’achat et de parc automobile se situent plus haut encore, puisqu’elles comportent des contrôles de dépenses et des données enrichies pour l’entreprise qui les a émises. Vous ne pouvez pas refuser une carte privilège une fois que vous acceptez la catégorie crédit du réseau : cette part de la composition relève donc de vos clients et non de vous.

La géographie intervient ensuite. Une carte émise hors du Canada entraîne un interchange transfrontalier plutôt que domestique, et une vente réglée dans une devise autre que celle d’émission de la carte peut aussi comporter des frais de conversion de devises — une ligne distincte, qui n’est pas de l’interchange, et il vaut la peine de confirmer laquelle des deux vous avez sous les yeux.

Le mode d’acceptation compte autant que la carte. Une vente en présence de la carte, insérée ou approchée d’un terminal avec le titulaire sur place, est la façon la moins chère de présenter une transaction. La vente sans présence de la carte — encaissement en ligne, lien de paiement, saisie manuelle dans un terminal virtuel, commande téléphonique — entraîne un interchange plus élevé parce que l’émetteur absorbe davantage de risque de fraude. La qualité des données compte également : la vérification d’adresse, le code de sécurité et l’authentification 3-D Secure sont des conditions d’accès aux meilleurs taux autant que des mesures antifraude.

Reste enfin votre code de commerce, attribué à l’ouverture du compte. Certaines catégories — alimentation, carburant, organismes de bienfaisance et d’autres — disposent de programmes d’interchange qui leur sont propres. Si l’activité de votre entreprise a changé de façon importante depuis l’analyse de votre dossier, un code désuet mérite d’être signalé à votre fournisseur.

Ce qui se négocie et ce qui ne se négocie pas

Vous pouvez négocier la marge, les frais fixes mensuels et les modalités du contrat. Vous ne pouvez pas négocier l’interchange ni les cotisations de réseau, parce que votre fournisseur ne les encaisse jamais.

Il reste une liste plus longue que celle qu’utilisent la plupart des commerçants. La marge en pourcentage et le montant par transaction en sont les deux éléments évidents. Viennent ensuite les frais mensuels de compte ou de relevé, les frais de programme PCI, le minimum mensuel, les frais de passerelle, la location de terminal, les frais de lot ou de règlement, les frais de rétrofacturation et de demande de pièce justificative, la durée du contrat, son renouvellement automatique et l’existence même de frais de résiliation anticipée.

Le rapport de force vient de trois sources, et de trois seulement : un historique de traitement sans incident, un volume stable ou en croissance, et une offre concurrente présentée sur la même base que votre entente actuelle. Une proposition à taux forfaitaire opposée à un relevé interchange-plus ne compare rien, et c’est pourquoi la première étape consiste habituellement à ramener les deux sur une base commune.

Demandez le résultat par écrit plutôt qu’au téléphone : la marge exprimée en pourcentage assorti d’un montant par transaction, chaque frais récurrent énuméré avec sa fréquence, la confirmation que l’interchange et les cotisations sont refacturés à leur coût, ainsi que les clauses de durée et de résiliation. Un taux est une promesse portant sur une ligne du relevé. Une grille tarifaire est une promesse portant sur la facture.