Comment les entreprises d’abonnement peuvent gérer leurs frais de traitement des cartes de crédit en ligne

Pourquoi les frais de traitement pèsent plus lourd pour une entreprise d’abonnement

Un commerce qui conclut une vente paie des frais de traitement une fois. Une entreprise d’abonnement les paie à chaque renouvellement, aussi longtemps que le client reste. Les frais sont minimes sur chaque paiement et importants sur une année : c’est pourquoi un écart de taux qui semble négligeable dans une soumission devient une vraie ligne dans vos marges.

Prenons 1 000 abonnés qui paient 20 $ par mois. Cela représente 240 000 $ par année en ventes par carte et, à un taux global de 3 %, 7 200 $ en traitement. À 2,5 %, les mêmes clients coûtent 6 000 $, soit 1 200 $ d’économie par année sans perdre un seul abonné. Sur un forfait de 50 $, le passage de 3 % à 3,5 % représente 25 cents par renouvellement, ce qui paraît peu jusqu’à ce qu’on le multiplie par tous les renouvellements de l’année.

L’échelle amplifie l’effet. Une entreprise de logiciels comptant 10 000 membres à 10 $ par mois traite 1,2 million de dollars par année : 36 000 $ de frais à 3 %, et 48 000 $ à 4 %. Un service de boîtes d’abonnement comptant 500 clients à 30 $ par mois paie 450 $ par mois à 3 % et 600 $ à 4 %, soit 1 800 $ de plus sur une année.

De quoi se compose un taux de traitement

Chaque paiement par carte comporte trois coûts. L’interchange est versé à la banque qui a émis la carte; les réseaux de cartes le publient, et il varie selon le type de carte, la façon dont la carte est acceptée et les données transmises avec le paiement. Les frais des réseaux de cartes vont à Visa, à Mastercard et aux autres réseaux pour l’utilisation de leurs systèmes. La marge du processeur est ce que votre fournisseur de paiement facture pour autoriser, régler et soutenir le paiement.

L’interchange et les frais des réseaux suivent les barèmes publiés par les réseaux, quel que soit le processeur qui transmet le paiement : aucun fournisseur ne peut les négocier à votre place. La marge, elle, est le prix de votre fournisseur, et c’est elle qu’une meilleure entente modifie. Une soumission qui ne présente jamais la marge séparément rend le chiffre le plus important le plus difficile à voir.

Ce qui fait monter le taux en facturation récurrente

Les paiements récurrents sont des transactions sans présence de carte, qui portent généralement un interchange plus élevé qu’une carte présentée au comptoir. La composition des cartes compte aussi : les cartes de récompenses haut de gamme et les cartes d’affaires portent un interchange plus élevé que les cartes de consommation standard, et les cartes émises dans un autre pays ajoutent des coûts transfrontaliers. Ce n’est pas une raison de refuser ces cartes, mais c’est une raison de connaître votre composition avant de juger un taux.

Les données transmises avec un renouvellement comptent. Un renouvellement devrait être envoyé comme un paiement initié par le commerçant sur des identifiants enregistrés, lié au premier paiement autorisé par le client : c’est ainsi que les règles des réseaux de cartes sur les identifiants enregistrés s’attendent à voir la facturation récurrente. Un renouvellement envoyé comme une nouvelle vente saisie risque davantage d’être refusé, et chaque refus relancé ajoute des coûts et du travail.

Les renouvellements refusés et les litiges sont la partie de la facture qui n’apparaît jamais dans le taux. Une carte expirée entraîne un paiement manqué, un courriel de rappel et parfois un appel au soutien. Un client qui ne reconnaît pas un renouvellement peut le contester, et une rétrofacturation coûte des frais en plus de la vente. Garder les renouvellements approuvés et reconnaissables réduit le coût réel du traitement, même quand le taux affiché reste le même.

Demandez la tarification interchange-plus

Un taux fixe ou combiné regroupe l’interchange, les frais des réseaux et la marge du processeur en un seul chiffre. Il est facile à lire et difficile à vérifier : quand votre composition de cartes se déplace vers des cartes moins coûteuses, un taux combiné ne bouge pas, et vous ne voyez pas quelle part de chaque frais revient au fournisseur.

L’interchange-plus présente chaque partie séparément. L’interchange et les frais des réseaux sont transférés au coût et la marge du processeur est indiquée à part : votre relevé montre ce que vous avez payé aux réseaux et ce que vous avez payé à votre fournisseur. Pour une entreprise d’abonnement qui traite des milliers de paiements semblables chaque mois, c’est cette vue qui permet de comparer les fournisseurs ligne par ligne.

C’est ainsi que RapidCents tarifie chaque commerçant : l’interchange et les frais des réseaux de cartes au coût, plus votre marge RapidCents, indiquée dans votre grille tarifaire, et les frais d’équipement ou de services, s’il y a lieu. L’entente est de mois en mois, sans durée fixe : vous restez parce que la tarification vous convient.

Offrez le débit préautorisé pour les forfaits importants

Les frais de carte sont un pourcentage du paiement : ils augmentent donc avec le prix du forfait. Pour les forfaits annuels, les adhésions de grande valeur et les abonnements d’entreprise facturés, le débit préautorisé est habituellement le moyen le moins coûteux de percevoir. Bien des clients qui préfèrent ne pas laisser une carte enregistrée pour un renouvellement important le choisissent aussi.

Avec les paiements bancaires RapidCents, l’autorisation du client est recueillie et conservée avant le premier débit, les débits s’exécutent une fois ou selon un calendrier, le client est avisé avant chacun d’eux, et un débit refusé suit le calendrier de relance que vous avez fixé. Les paiements bancaires arrivent dans les mêmes rapports de dépôt que votre volume carte : la finance concilie un seul ensemble de dépôts.

Pour amener vos clients à changer, donnez-leur une raison : un rabais pour le paiement d’un forfait annuel par débit bancaire, ou le débit bancaire par défaut sur les forfaits facturés, avec l’option carte toujours offerte. Dites ce que le client y gagne dans la page de paiement ou le courriel de renouvellement, et gardez la carte pour les clients qui la préfèrent.

Gardez les renouvellements approuvés

Un renouvellement refusé est un revenu déjà gagné qu’il reste à percevoir. La plupart des refus ne sont pas des annulations : les cartes expirent, sont réémises ou sont remplacées après une fraude. Account Updater reçoit ces changements des réseaux de cartes et les applique au mode de paiement enregistré du client, pour que le prochain renouvellement passe sans aucune action du client lorsque la banque émettrice y participe.

Quand un renouvellement est tout de même refusé, RapidCents le relance aux jours trois, sept et quatorze avant que le cycle demande une intervention. Le client reçoit un courriel avant chaque paiement, ce qui évite les litiges liés aux renouvellements que personne ne se rappelait avoir acceptés. Chaque carte enregistrée est conservée sous forme de jeton dans le coffre-fort de cartes : vos propres systèmes ne gardent jamais le numéro de carte.

Surveillez les motifs de refus, pas seulement leur nombre. Une série de réponses « ne pas honorer » sur un type de carte, une hausse des refus pour fonds insuffisants en début de mois et un groupe de cartes expirées appellent chacun une solution différente : une autre date de facturation, un rappel avant le renouvellement ou une carte mise à jour.

Revoyez votre taux à intervalles réguliers

Votre taux effectif correspond au total des frais de traitement divisé par le total des ventes par carte pour la même période. Calculez-le à partir de deux ou trois relevés mensuels ordinaires et comparez-le au taux de la soumission. Si le taux effectif dépasse nettement la soumission, l’écart se trouve dans des frais que le taux annoncé laissait de côté, et votre relevé indique lesquels.

Revoyez-le chaque trimestre, et chaque fois que votre entreprise change : un nouveau prix, des forfaits annuels, des clients dans de nouveaux pays ou une clientèle d’entreprises. Chacun de ces changements modifie votre composition de cartes, et le taux qui vous convenait l’an dernier peut ne plus vous convenir. Fee Check lit un relevé récent et le ventile ligne par ligne : vous voyez l’interchange, les frais des réseaux et la marge que vous payez aujourd’hui.

Présentez les chiffres à votre fournisseur : volume mensuel, nombre de transactions, paiement moyen, taux de litiges et composition des cartes. Un fournisseur qui tarifie en interchange-plus peut répondre avec une marge que vous vérifierez sur chaque relevé qui suit.