Tout ce qu’il faut savoir sur le traitement des cartes de crédit
Le traitement des cartes de crédit déplace un paiement de la banque émettrice du titulaire de carte vers la banque acquéreuse du commerçant par l'entremise d'un processeur de paiement, les associations de cartes comme Visa et Mastercard fixant les taux d'interchange. Les commerçants paient des frais de transaction, des frais récurrents et des frais ponctuels selon des modèles de tarification comme interchange-plus, taux fixe, par paliers ou par abonnement.
Portée : Pour les propriétaires d'entreprise qui veulent comprendre qui participe à une transaction par carte, comment fonctionne le flux de paiement, et ce que coûte réellement le traitement.
Pourquoi le traitement des cartes de crédit compte
La gestion des cartes de crédit peut sembler déroutante, coûteuse et complexe. Pourtant, accepter des modes de paiement autres que l'argent comptant est absolument essentiel pour gérer une entreprise moderne. Le crédit, le débit et les fonds transférés numériquement sont devenus les modes de paiement les plus populaires. Les échanges en argent comptant sont tombés à moins d'un cinquième de tous les paiements aux États-Unis, et quatre cinquièmes de ces transactions sont inférieures à 25 $. Si la valeur moyenne de vos commandes (VMC) dépasse 25 $, vous devez indispensablement accepter les cartes de crédit.
La première étape vers une gestion des paiements plus avantageuse consiste à comprendre ce qui vous est facturé et quelles options s'offrent à vous. Ce guide détaillé examine les modes de gestion des paiements, le fonctionnement du traitement, les coûts liés au traitement des cartes de crédit, les risques, et plus encore.
En bref : la complexité du traitement des cartes de crédit implique de nombreuses entités jouant des rôles précis. Les commerçants permettent les achats tandis que les titulaires de carte fournissent le paiement. Les organismes de régulation établissent les normes de l'industrie pour encadrer les associations, percevoir des fonds auprès des banques et émettre des cartes. Pendant ce temps, les processeurs de paiement gèrent l'autorisation des transactions en temps réel entre les institutions acquéreuses et émettrices. Une attention aux coûts s'avère prudente, puisque les frais, les taux d'interchange et les politiques de conformité protègent les parties prenantes et maintiennent l'intégrité du système. Les retenues de sécurité initiales lors de l'ouverture d'un nouveau compte marchand servent un objectif d'authentification important, grâce à un examen régulier des activités pour vérifier les identités et détecter tôt les opérations illégitimes, protégeant les finances et bâtissant la confiance tant pour les commerçants que pour les acheteurs.
Le traitement des cartes de crédit : les parties concernées
Titulaire de carte : la personne propriétaire de la carte de crédit utilisée pour un achat.
Associations de cartes : des entreprises comme Visa, Mastercard, American Express et Discover qui établissent les taux d'interchange et arbitrent entre les banques acquéreuses et émettrices.
Banque acquéreuse : l'institution financière du commerçant. Elle détient les fonds de l'entreprise provenant des ventes et dépose les montants dans le compte bancaire du commerçant.
Banque émettrice : la banque du titulaire de carte. Elle remet des cartes aux clients et rembourse les banques acquéreuses pour les achats effectués. Le titulaire de carte est responsable de rembourser ce montant selon son entente de carte de crédit.
Processeur de paiement : l'entreprise de traitement des cartes de crédit qui gère le traitement des transactions et le regroupement en lots des paiements effectués par carte de crédit, de débit ou cadeau. Elle aide aux besoins techniques et au service à la clientèle, agissant comme intermédiaire entre les associations de cartes et les banques.
Le processus de paiement
Plusieurs entités interviennent chaque fois que des clients utilisent des cartes de crédit pour un achat :
• Achat : le client achète un article avec une carte de crédit.
• Autorisation : la carte est glissée, insérée ou approchée d'un système de point de vente ou d'un lecteur de carte de crédit. Le terminal contacte le processeur de paiement pour obtenir l'approbation.
• Traitement : autorisation de la carte.
• Transfert de fonds : les entreprises de traitement transfèrent le paiement à la banque du commerçant par l'entremise d'un fournisseur de services marchands.
• Dépôt : la banque du commerçant dépose le montant dans le compte bancaire de l'entreprise.
• Relevé : à la fin du mois, un relevé détaillant les frais d'interchange pour toutes les transactions est envoyé à l'entreprise.
En général, les transactions sont autorisées en moins d'une minute, et il faut habituellement deux jours ouvrables aux banques pour déposer les paiements dans le compte d'un commerçant. Certains fournisseurs offrent un financement le jour même ou le jour suivant.
Frais de service liés au traitement des cartes de crédit
Comprendre les frais associés au traitement des cartes de crédit est crucial :
Frais de transaction : ces frais sont associés à chaque transaction et incluent les frais d'interchange fixés par les entreprises de carte de crédit.
Frais récurrents : de nombreux fournisseurs facturent des frais marchands non obligatoires, tels que des frais minimums mensuels, des frais de relevé, des frais de lot, des frais de financement le jour suivant, des frais annuels et des frais de déclaration fiscale.
Frais ponctuels : ceux-ci incluent les frais de terminal, les frais de résiliation anticipée, les frais de configuration, les frais de reprogrammation, les frais de conformité PCI, les frais de vérification d'adresse, les frais de rétrofacturation et de récupération, et les frais de passerelle de paiement.
Le traitement des cartes de crédit : les modèles de tarification
Comprendre les différents modèles de tarification peut vous aider à choisir la meilleure option pour votre entreprise :
• Tarification interchange-plus : les fournisseurs facturent un pourcentage additionnel par-dessus les frais d'interchange.
• Tarification à taux fixe : un pourcentage constant est facturé pour toutes les transactions par carte.
• Tarification par paliers : différentes cartes sont classées dans divers paliers, avec des frais basés sur ces regroupements.
• Tarification par abonnement : un abonnement mensuel est payé pour le coût direct de l'interchange, sans frais cachés.
Questions fréquentes
Qui participe à une transaction par carte de crédit?
Cinq parties participent à chaque paiement par carte : le titulaire de carte, les associations de cartes comme Visa et Mastercard, la banque acquéreuse qui détient les fonds du commerçant, la banque émettrice qui a remis sa carte au client, et le processeur de paiement qui achemine la transaction entre elles.
Combien de temps faut-il pour que les paiements par carte de crédit atteignent mon compte bancaire?
Les transactions sont habituellement autorisées en moins d'une minute, mais il faut généralement environ deux jours ouvrables pour que les fonds soient déposés dans le compte du commerçant. Certains fournisseurs offrent un financement le jour même ou le jour suivant.
Quels frais les commerçants paient-ils pour le traitement des cartes de crédit?
Les commerçants paient des frais de transaction qui incluent l'interchange fixé par les entreprises de carte, des frais récurrents comme les minimums mensuels et les frais de relevé, et des frais ponctuels comme les frais de terminal, de configuration, de conformité PCI et de rétrofacturation.
Quelle est la différence entre la tarification interchange-plus et la tarification à taux fixe?
La tarification interchange-plus facture une majoration par-dessus le frais d'interchange réel pour chaque transaction, de sorte que votre coût suit le coût réel de la carte. La tarification à taux fixe facture un pourcentage constant pour toutes les transactions par carte, peu importe le type de carte.
