Comment RapidCents peut garantir moins de rétrofacturations : la technologie derrière la promesse

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Une promesse importante

« Nous garantissons que nous pouvons réduire vos rétrofacturations. » C’est une affirmation importante pour n’importe quel processeur de paiement.

Les rétrofacturations dépendent des clients, des banques émettrices, des fraudeurs, des pratiques d’exécution des commandes, des libellés de facturation, des politiques de remboursement, des règles des réseaux de cartes et de bien d’autres facteurs qui échappent au contrôle direct d’une entreprise de paiement. Alors comment RapidCents peut-elle donner une telle garantie?

La réponse est simple : nous ne donnons pas cette garantie à l’aveugle. Nous mesurons le problème avant de traiter la première transaction, nous déterminons pourquoi le commerçant reçoit des rétrofacturations, nous configurons notre technologie en fonction de ces risques, puis nous mesurons les résultats par rapport au propre historique du commerçant.

Et contrairement à bien des fournisseurs de paiement, nous avons développé nous-mêmes la technologie qui encadre ce processus.

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D’abord, soyons clairs sur ce que nous garantissons

RapidCents ne garantit pas qu’un commerçant ne recevra plus jamais de rétrofacturation. Nous ne pouvons pas non plus garantir qu’une banque émettrice tranchera chaque litige en faveur du commerçant. La banque émettrice et les règles applicables des réseaux de cartes déterminent en fin de compte l’issue de chaque rétrofacturation.

Notre garantie est différente. Pour les commerçants admissibles à la Garantie de réduction des rétrofacturations RapidCents, nous établissons une référence historique vérifiée de rétrofacturation avant que le commerçant commence à traiter avec RapidCents. Nous mesurons ensuite le rendement en matière de rétrofacturation après la migration à l’aide de données de transaction comparables.

Notre garantie, c’est que les commerçants admissibles auront un taux de rétrofacturation inférieur à leur référence historique vérifiée, sous réserve des conditions de la garantie écrite.

C’est mesurable. C’est vérifiable. Et c’est très différent d’une vague affirmation selon laquelle notre logiciel antifraude serait « meilleur ».

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Nous commençons trois ans avant votre première transaction RapidCents

Avant d’approuver un commerçant pour la garantie, RapidCents veut comprendre l’historique du problème. Nous exigeons jusqu’aux 36 derniers mois de relevés de traitement marchand, lorsqu’ils sont disponibles, ainsi que les renseignements historiques de rétrofacturation de l’ancien ou des anciens processeurs du commerçant.

Nous examinons bien plus que le nombre total de rétrofacturations. Nous voulons comprendre :

• Le nombre de rétrofacturations
• Le montant des rétrofacturations
• Le ratio rétrofacturations-transactions
• Le ratio rétrofacturations-ventes
• Les activités avec présence de carte et sans présence de carte
• Les litiges liés à la fraude et les autres
• Les codes de motif
• Le montant moyen des ventes
• Les transactions de montant élevé
• Le comportement de remboursement
• Les transactions récurrentes et d’abonnement
• Les tendances géographiques
• La vélocité des transactions
• Les variations saisonnières
• Les litiges pour transaction en double
• Les litiges pour produit non reçu
• Les litiges sur la qualité du produit ou du service
• Les litiges liés à une annulation
• Les litiges liés à l’autorisation
• La fraude amicale soupçonnée
• La fraude au paiement confirmée

Nous examinons aussi les véritables avis de rétrofacturation historiques lorsqu’ils sont disponibles. Pourquoi? Parce que deux commerçants peuvent avoir chacun un taux de rétrofacturation de 0,7 % et des problèmes complètement différents.

L’un peut subir de la fraude par carte volée. Un autre peut avoir un libellé de facturation déroutant. Un autre peut avoir des clients qui n’arrivent pas à annuler facilement leur abonnement. Un autre peut avoir des problèmes de livraison. Un autre peut être attaqué par des robots automatisés de test de cartes. Un autre peut simplement manquer de preuves lorsque des transactions légitimes sont contestées.

On ne peut pas réduire efficacement les rétrofacturations avant de comprendre pourquoi elles surviennent.

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La prévention de la fraude et la gestion des rétrofacturations ne sont pas la même chose

C’est l’une des distinctions les plus importantes dans les paiements. La prévention de la fraude agit surtout avant et pendant la transaction. La prévention des rétrofacturations se poursuit avant, pendant et après la transaction.

Arrêter les transactions frauduleuses est important, mais toute rétrofacturation n’est pas une fraude. Un client légitime peut contester un achat légitime. Un client peut ne pas reconnaître le libellé de facturation. Une livraison peut arriver en retard. Un client peut affirmer avoir annulé un abonnement. Deux transactions peuvent sembler identiques par accident. Un commerçant peut ne pas avoir conservé les preuves nécessaires pour démontrer qu’un service a été rendu.

C’est pourquoi RapidCents ne traite pas les rétrofacturations comme un seul problème. Nous les traitons comme un cycle de vie. Empêcher ce qui ne devrait jamais être approuvé. Repérer ce qui mérite une vérification supplémentaire. Conserver les preuves de ce qui est approuvé. Reconnaître les problèmes avant qu’ils ne deviennent des litiges. Et répondre intelligemment lorsqu’un litige survient.

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Le premier avantage : notre technologie antifraude est intégrée à notre infrastructure de paiement

Bien des entreprises de paiement dépendent fortement de produits antifraude tiers distincts. Une transaction arrive chez l’entreprise de paiement. Certains renseignements de la transaction sont envoyés par API à un autre fournisseur antifraude. Celui-ci l’évalue. Un score revient. La plateforme de paiement décide ensuite quoi faire.

La technologie tierce peut être utile, et il existe d’excellentes entreprises antifraude sur le marché. Mais RapidCents a choisi une autre architecture pour ses capacités de risque essentielles. Notre intelligence antifraude est intégrée à l’environnement de paiement RapidCents. Nous contrôlons le flux de paiement et les décisions de risque qui l’entourent. Cela crée plusieurs avantages importants.

Aucune API antifraude externe n’a à se trouver dans le parcours de décision critique. Chaque API externe supplémentaire ajoute une requête réseau, une dépendance et un point potentiel de latence ou de défaillance. La décision de risque native permet à RapidCents d’évaluer le risque à l’intérieur même du flux de paiement.

Nous voyons la transaction dans son contexte de paiement. Un fournisseur antifraude peut recevoir certains champs transmis par API. RapidCents, elle, traite la transaction. Le système de risque peut ainsi analyser le paiement avec tout le contexte transactionnel dont dispose la plateforme.

Nous pouvons relier la prévention à ce qui se passe ensuite. Le signal de fraude le plus précieux n’est pas simplement « Cette transaction était-elle suspecte? » La question la plus importante est « Qu’est-il finalement arrivé à cette transaction? » A-t-elle été approuvée? Refusée? Remboursée? Contestée? Rétrofacturée? La rétrofacturation était-elle liée à une fraude? Le litige a-t-il été contesté avec succès? Une activité semblable est-elle réapparue? Ces résultats peuvent améliorer les décisions de risque futures.

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L’IA doit apprendre des résultats, pas seulement produire un score

La technologie de risque exclusive de RapidCents s’appuie sur l’IA, mais il y a une distinction technique importante dans notre façon de concevoir l’apprentissage automatique. Un système responsable de gestion du risque financier ne devrait pas se réécrire aveuglément après chaque transaction. Cela créerait d’importants risques de gouvernance des modèles, voire d’empoisonnement des modèles.

Chaque transaction crée plutôt des signaux supplémentaires. À mesure que des résultats vérifiés deviennent disponibles (confirmations de fraude, litiges, rétrofacturations, remboursements, transactions légitimes et autres événements étiquetés), ces résultats peuvent alimenter un processus encadré d’apprentissage et d’amélioration des modèles. Cela crée une boucle de rétroaction : transaction → décision de risque → résultat du paiement → résultat du litige ou de la fraude → apprentissage → meilleure décision future.

Plus le système dispose de données de résultats de qualité, plus il a l’occasion de distinguer un comportement anormal d’un comportement normal de client. Et comme RapidCents traite des transactions pour un portefeuille de commerçants, notre intelligence de risque n’a pas à considérer chaque transaction comme un événement isolé dans un seul compte commerçant. Les tendances peuvent être évaluées dans l’ensemble de l’environnement de paiement, tout en maintenant l’isolement des commerçants et les contrôles de sécurité appropriés.

Ce contexte élargi est extrêmement précieux. Une transaction qui semble normale à elle seule peut devenir beaucoup plus intéressante lorsque le système détecte une vélocité inhabituelle, un comportement d’appareil anormal ou des tentatives répétées associées à des signaux connexes.

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Un seul score de risque ne suffit pas

La fraude a plusieurs dimensions. Une transaction peut avoir un faible score de fraude traditionnel tout en présentant des caractéristiques de :

• Test de cartes
• Prise de contrôle de compte
• Usage abusif par le titulaire lui-même
• Activité de robots
• Vélocité de transaction anormale
• Incohérence géographique
• Anomalies d’appareil
• Comportement d’achat inhabituel
• Tentatives de paiement répétées
• Profils de transaction à risque élevé

RapidCents combine donc plusieurs couches d’intelligence de risque plutôt que de demander à un seul score de prendre toutes les décisions. Notre architecture de fraude et de litiges est conçue autour de dimensions de risque distinctes, de décisions en temps réel, de l’orchestration 3-D Secure, des preuves de litige et de la surveillance des réseaux, plutôt que de réduire la fraude à un seul chiffre opaque.

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L’intelligence des appareils ajoute une autre couche

Un numéro de carte ne raconte pas toute l’histoire. Pour les flux de paiement en ligne pris en charge, RapidCents peut évaluer des renseignements sur l’appareil en plus des renseignements de transaction. Les capacités documentées d’analyse de la fraude de RapidCents peuvent faire ressortir des signaux comme l’évaluation du risque, le score de risque, les identifiants de visiteur, les renseignements IP, l’emplacement, le navigateur, le système d’exploitation, le type d’appareil et des indicateurs liés à l’utilisation d’un RPV, de Tor ou de la navigation privée.

Aucun de ces signaux, à lui seul, ne prouve une fraude. C’est important. Utiliser un RPV ne fait pas de quelqu’un un criminel. Une adresse IP inhabituelle ne signifie pas automatiquement qu’une transaction doit être refusée. La valeur vient de la corrélation.

Par exemple : un nouvel appareil peut être normal. Une transaction de montant élevé peut être normale. Plusieurs tentatives de paiement peuvent être normales. Un emplacement géographique différent peut être normal. Mais lorsque plusieurs caractéristiques inhabituelles apparaissent ensemble, le profil de risque change.

C’est là que l’analyse de risque intelligente devient beaucoup plus puissante qu’une simple règle comme « Refuser tout ce qui dépasse 5 000 $ ».

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La détection de la vélocité aide à repérer les attaques tôt

Les fraudeurs se comportent rarement comme des clients ordinaires. Les attaques par test de cartes peuvent impliquer des tentatives répétées sur plusieurs cartes, appareils, adresses ou de courtes périodes. Les contrôles antifraude de RapidCents comprennent une analyse de la vélocité conçue pour repérer les activités de paiement répétées liées à des signaux comme la même carte, le même appareil ou la même adresse.

La vélocité peut être analysée sur différentes fenêtres de temps. Secondes. Minutes. Heures. Jours. La question importante devient : ce comportement correspond-il à une activité légitime pour ce commerçant, ou ressemble-t-il à une attaque automatisée ou coordonnée?

Arrêter cette activité avant l’autorisation et le règlement peut empêcher tout un groupe de rétrofacturations futures.

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L’AVS et le CVV sont des signaux, pas des stratégies antifraude complètes

Le service de vérification d’adresse (AVS) et la vérification du CVV demeurent des éléments utiles des contrôles de risque sans présence de carte. RapidCents peut intégrer la vérification de l’adresse et du CVV lorsque le profil de risque de la transaction le justifie.

Mais nous ne croyons pas qu’une stratégie antifraude moderne devrait s’arrêter là. Les fraudeurs peuvent obtenir les renseignements du titulaire de carte. Un CVV concordant ne signifie pas nécessairement que la personne qui achète est légitime.

C’est pourquoi les signaux de vérification doivent être considérés avec l’intelligence comportementale, celle des appareils, de la vélocité et des transactions.

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3-D Secure peut ajouter l’authentification du titulaire de carte

Pour les transactions qui s’y prêtent, 3-D Secure peut ajouter une autre couche importante. Plutôt que de s’appuyer uniquement sur l’analyse du côté du commerçant, 3-D Secure permet à la banque émettrice du titulaire de carte de participer à l’authentification. Selon la transaction et les règles des réseaux applicables, cela peut exiger une authentification supplémentaire et peut influer sur la responsabilité de certains litiges liés à la fraude.

RapidCents prend en charge 3-D Secure dans le cadre de ses capacités de prévention de la fraude. L’essentiel est de ne pas mettre chaque client à l’épreuve inutilement. Une sécurité qui bloque des clients légitimes n’est pas une prévention de la fraude réussie.

L’objectif est d’arrêter plus de mauvaises transactions tout en laissant plus de bonnes transactions aboutir avec un minimum de friction.

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L’examen humain compte encore

L’IA ne devrait pas éliminer le jugement des décisions financières à fort impact. RapidCents prend en charge des processus d’examen pour les transactions qui exigent une attention supplémentaire.

Plutôt que de traiter chaque transaction comme simplement Approuver / Refuser, un environnement de risque évolué peut introduire Approuver / Refuser / Vérifier / Examiner. Cet entre-deux compte. Le produit antifraude de RapidCents comprend une file d’examen pour que certaines transactions signalées puissent être examinées avant d’aller plus loin.

Cela peut aider à réduire deux problèmes coûteux à la fois : les pertes liées à la fraude et les faux positifs. Refuser une transaction frauduleuse fait économiser de l’argent. Refuser un client légitime de 10 000 $ à cause d’une règle trop stricte en fait perdre. L’objectif est d’optimiser les deux.

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Nous protégeons les preuves avant qu’une rétrofacturation n’existe

Tôt ou tard, certains litiges surviendront quand même. C’est inévitable dans les paiements par carte. La question suivante devient : le commerçant peut-il prouver ce qui s’est passé?

La plateforme de rétrofacturation de RapidCents organise les renseignements sur les litiges autour de la transaction d’origine et peut rassembler les renseignements disponibles sur l’autorisation, la transaction, la livraison et le service dans un processus de preuve. Ses capacités documentées comprennent :

• La gestion d’une boîte de réception des litiges
• Des conseils par code de motif
• Des modèles de preuve
• La collecte de documents
• Le suivi des échéances
• Des alertes
• Des processus de contestation
• L’analyse des gains et des pertes par code de motif et par canal

La documentation publique de RapidCents sur la protection contre les rétrofacturations décrit précisément l’assemblage des renseignements de transaction et d’autorisation en un dossier de preuves, avec le suivi des délais de réponse.

C’est important, parce que gagner un litige légitime tient souvent aux preuves. Pas à l’émotion. Pas à une explication rédigée trois mois plus tard. Aux preuves.

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Chaque rétrofacturation devrait rendre le système plus intelligent

Une rétrofacturation ne devrait pas simplement être traitée puis oubliée. Elle devrait devenir de l’intelligence. Supposons qu’un commerçant reçoive 30 litiges. Nous voulons savoir :

• Quels codes de motif ont augmenté?
• Quels produits étaient en cause?
• Quels canaux les ont générés?
• Quelles caractéristiques de transaction avaient-ils en commun?
• Des appareils précis étaient-ils en cause?
• Certains montants de transaction revenaient-ils souvent?
• 3-D Secure a-t-il été utilisé?
• L’AVS a-t-il été concluant?
• Le CVV a-t-il été concluant?
• Le commerçant avait-il des preuves d’exécution suffisantes?
• Le litige relevait-il d’une véritable fraude ou d’un usage abusif par le titulaire lui-même?
• La transaction aurait-elle pu être évitée?
• Le litige aurait-il pu être évité par un remboursement?
• Une meilleure communication avec le client aurait-elle pu l’éviter?
• De meilleures preuves auraient-elles pu améliorer le résultat?

Ces renseignements alimentent la prévention. C’est ce qui transforme la gestion des rétrofacturations, d’un processus administratif, en un système d’intelligence du risque.

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Nous recherchons aussi les rétrofacturations opérationnelles

Certains processeurs se concentrent presque entièrement sur la fraude par carte volée. Ils passent ainsi à côté d’une grande partie du problème. Les rétrofacturations peuvent venir des activités de l’entreprise.

Par exemple : un libellé de facturation déroutant. Des conditions d’annulation floues. Un paiement récurrent mal divulgué. Des retards de livraison. Une confirmation de livraison manquante. Un remboursement trop long. Une double facturation. Une mauvaise communication avec le client. Une description de produit qui ne correspond pas à ce qui a été livré.

Si les rétrofacturations historiques nous indiquent que le principal problème du commerçant est opérationnel, augmenter le seuil antifraude ne le réglera pas. Nous nous attaquons à la cause.

Cela peut vouloir dire modifier les contrôles de transaction. Modifier la page de paiement. Améliorer la collecte des preuves. Ajuster les processus d’annulation ou de remboursement. Corriger le libellé de facturation. Ajouter une authentification.

Le but n’est pas de refuser plus de transactions. Le but est de créer moins de raisons légitimes pour qu’une rétrofacturation survienne.

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Pourquoi nous exigeons des relevés historiques avant d’offrir la garantie

La raison de notre processus d’admissibilité devrait maintenant être claire. Nous ne pouvons pas garantir une amélioration de façon responsable sans connaître le point de départ. Pour la garantie, RapidCents examine jusqu’à trois ans de renseignements historiques de traitement et de rétrofacturation avant le début du traitement. Cela devient la référence.

Supposons qu’un commerçant ait traité 1 000 000 de transactions, dont 7 000 sont devenues des rétrofacturations. Son incidence historique de rétrofacturation est donc mesurable.

Si les ventes du commerçant doublent après son arrivée chez RapidCents, comparer simplement le nombre brut de rétrofacturations serait trompeur. C’est pourquoi l’évaluation doit tenir compte des taux, des volumes de transactions, des valeurs de transactions, des canaux et de périodes comparables, et pas seulement des nombres bruts.

La référence exacte, la période de mesure, les conditions d’admissibilité et le recours sont précisés dans la garantie écrite du commerçant. Cela rend la promesse objective.

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L’admissibilité compte

Tous les commerçants ne seront pas automatiquement admissibles. Pour être pris en considération pour la Garantie de réduction des rétrofacturations RapidCents, le commerçant doit fournir suffisamment de renseignements historiques avant de commencer le traitement. Cela comprend normalement :

• Jusqu’à 36 mois de relevés de traitement marchand antérieurs, lorsqu’ils sont disponibles
• Les avis et rapports de rétrofacturation historiques
• Les codes de motif des rétrofacturations
• Les nombres et montants historiques des rétrofacturations
• Les renseignements pertinents sur le volume de transactions

RapidCents doit aussi pouvoir établir une référence fiable, et le commerçant doit mettre en place les contrôles convenus de fraude, de paiement, de service à la clientèle, d’exécution des commandes et de prévention des rétrofacturations.

Si un commerçant change complètement de modèle d’affaires après son arrivée chez RapidCents, commence à vendre des produits entièrement différents, change de pays, modifie de façon importante le montant moyen de ses transactions, désactive les contrôles de sécurité convenus ou ne fournit pas de renseignements historiques exacts, la comparaison peut ne plus être valable. Une garantie qui a du sens exige une mesure qui a du sens.

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Nos résultats expliquent pourquoi nous sommes prêts à mettre la promesse par écrit

RapidCents n’en est pas arrivée là à partir d’un modèle théorique. Nos examens internes des commerçants ayant migré vers RapidCents ont montré une baisse des rétrofacturations par rapport à leurs anciens environnements de traitement, et certains commerçants ont connu des périodes mesurées sans aucune rétrofacturation.

Cela ne veut pas dire que RapidCents promet à chaque commerçant d’atteindre zéro. Cela veut dire que nous avons vu ce qui se passe lorsque la prévention de la fraude, l’intelligence des transactions, les améliorations opérationnelles et les processus de rétrofacturation sont traités comme un seul système plutôt que comme des produits disjoints.

Lorsque des résultats avant-après sont utilisés publiquement, ils doivent toujours reposer sur des dossiers de commerçants vérifiés et être présentés d’une façon qui protège la confidentialité des commerçants. C’est précisément pourquoi notre garantie utilise comme point de comparaison le propre historique documenté de chaque commerçant admissible.

Vous n’avez pas à vous comparer à une moyenne anonyme du secteur. Nous comparons RapidCents à ce qui arrivait à votre entreprise avant RapidCents.

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La garantie nous rend aussi responsables

Les processeurs de paiement disent souvent aux commerçants : « Notre prévention de la fraude est avancée. » Mais que veut dire « avancée »? Plus de règles? Plus de tableaux de bord? Une autre API tierce? Un autre score entre 1 et 100?

La technologie n’est utile que lorsqu’elle produit un résultat d’affaires. C’est pourquoi nous préférons une promesse mesurable : donnez-nous les données historiques. Laissez-nous comprendre vos rétrofacturations. Laissez-nous configurer les contrôles appropriés. Traitez avec nous. Puis mesurez le résultat.

Si nous affirmons que la technologie de RapidCents est meilleure, nous devons être prêts à le mesurer.

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Une distinction importante

La Garantie de réduction des rétrofacturations RapidCents n’est pas une assurance contre les rétrofacturations. Ce n’est pas une promesse que chaque transaction est légitime. Ce n’est pas une promesse que chaque litige sera gagné. Elle ne transfère pas toute la responsabilité des rétrofacturations du commerçant à RapidCents. Et ce n’est pas une promesse qu’un commerçant admissible n’aura aucune rétrofacturation.

L’entente marchande de RapidCents reconnaît, à juste titre, que chaque rétrofacturation est en fin de compte régie par les règles des réseaux de cartes et les décisions des banques émettrices.

La garantie porte sur ce que nous pouvons mesurer objectivement : réduire l’incidence des rétrofacturations du commerçant par rapport à sa référence historique vérifiée, grâce à une meilleure technologie, une meilleure intelligence et de meilleurs processus.

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Voilà ce que permet la maîtrise de l’infrastructure de paiement

C’est aussi un autre exemple de la raison pour laquelle RapidCents croit que les entreprises de paiement devraient maîtriser une plus grande partie de leur technologie.

La prévention de la fraude ne devrait pas être une API isolée. Les rétrofacturations ne devraient pas être un chiffrier. L’autorisation des paiements ne devrait pas exister séparément de l’intelligence antifraude. Les résultats de fraude devraient éclairer les décisions de risque futures. Les résultats des litiges devraient éclairer la prévention. L’intelligence des appareils devrait compléter l’intelligence des transactions. 3-D Secure devrait compléter l’analyse comportementale. L’examen humain devrait compléter l’IA. Et chaque transaction devrait aider le système à mieux comprendre à quoi ressemble un comportement normal et un comportement anormal.

C’est l’infrastructure que nous bâtissons. Prévenir plus tôt. Détecter plus vite. Apprendre continuellement. Conserver les preuves. Contester plus intelligemment. Mesurer le résultat.

Et lorsqu’un commerçant admissible nous fournit les renseignements historiques nécessaires pour établir le point de référence, nous sommes prêts à engager notre confiance envers la technologie : RapidCents garantit un taux de rétrofacturation plus bas aux commerçants admissibles.

Non pas parce que les rétrofacturations disparaissent par magie. Parce que nous comprenons pourquoi elles surviennent, et que nous avons bâti toute une infrastructure de paiement conçue pour les réduire.

RapidCents. Une infrastructure de paiement intelligente. Chaque canal. Chaque transaction. Une seule plateforme. Plus qu’un paiement. Un partenaire d’affaires.

— Mani Rahnama, fondateur de RapidCents